Mi piace dire alla gente cosa fare. Ma solo quando dicono che vogliono andare in pensione. Tutti vogliono sapere "il loro numero". Così ho scritto un libro, in modo appropriato e diretto, intitolato Come ritirarsi con abbastanza denaro e sapere cosa basta . Sebbene io sia un consulente preparato su questioni relative ai numeri, ai risparmi e alle strategie di investimento, sono spesso impreparato alle risposte emotive dei miei consulenti. Quando dico alle persone il loro ammontare di risparmi obiettivo e quanto hanno bisogno di risparmiare da ogni busta paga, mi trovo su un terreno instabile. Ho bisogno di diverse abilità-abilità terapeutiche.
Ecco come si calcola quanti soldi hai bisogno di andare in pensione. Diciamo che sei nella media e hai adottato uno stile di vita molto vicino alla retribuzione da portare a casa. Supponiamo di guadagnare circa $ 80.000 all'anno e spendere circa $ 50.000 all'anno. Calcolo quanto è necessario adeguando l'inflazione, ipotizzando un ragionevole tasso di interesse e calcolando i benefici della sicurezza sociale. Se si desidera assicurarsi di avere abbastanza redditi da pensione per sostenere uno stile di vita di $ 50.000 all'anno in pensione, un buon obiettivo è quello di risparmiare $ 550.000. Generalmente, le persone possono raggiungere questo obiettivo salvando il 10% di ogni busta paga per 40 anni. Questo fino a quando non hai 85 anni; avrai bisogno di più per assicurarti di averne abbastanza per portarti a 95 anni.
Da qui, le notizie peggiorano un po '. Se ritieni che i guadagni degli investimenti saranno inferiori al 6%, avrai entrambi bisogno di maggiori risparmi e dovrai risparmiare di più. Ad esempio, se prevedi di guadagnare il 6% alla fascia alta, devi solo risparmiare il 5,2% della tua retribuzione. Ma nella fascia bassa, se ti aspetti ritorni prossimi allo zero, devi risparmiare il 35% della tua retribuzione per il resto della tua vita.
Questa è la matematica. Ma quando dico alla gente quanto ne avranno bisogno, so che solo una piccola percentuale di persone (che non sono persone che guadagnano molto) sono sulla buona strada. La metà delle persone vicine all'età della pensione non ha un 401 (k) o IRA. Per i fortunati che dispongono di conti di risparmio pensionistici, il saldo medio è di circa $ 120.000. Sfortunatamente, questo saldo non garantisce un reddito pensionistico sufficiente anche per i lavoratori a basso reddito – e coloro che hanno risparmi pensionistici non sono generalmente persone a basso reddito.
Ecco dove mi sento male. Quando dico alle persone il loro numero obiettivo, ho un paio di reazioni. Un uomo si sporse dalla sedia, allontanandosi dal tavolo. Alla fine della nostra conversazione, era a un metro di distanza. Un'altra persona ha stretto il pugno, si è alzato in piedi e mi ha detto che era impossibile risparmiare con le sue spese. Una donna si chinò sul sedile e si lasciò cadere i capelli davanti ai suoi occhi. Si è incolpata, quasi sussurrando, "Credo di spendere troppo."
Come gestisco dicendo alle persone di aver bisogno di $ 1 milione in previdenza quando hanno $ 10? Le mie opzioni sono limitate. Per lo più, chiedo: "Pensi che potresti lavorare un po 'più a lungo o ridurre le spese?" L'altra opzione, suggerendo che potrebbero vivere solo 20 anni in pensione anziché 30, è il freddo conforto.
Mentre le persone non mi tirano fuori o si lanciano in una palla catatonica quando do loro consigli sulla pensione, temo di non essere d'aiuto. Ho l'impulso di mentire e dire che andrà tutto bene. Ma in realtà, la nazione sta affrontando una crisi di pensionamento e quella crisi si riduce a una persona preoccupata e in preda al panico, uno alla volta.