Qual è la spesa non disciplinata?

Nel mio ultimo post, ho scritto degli svantaggi di mangiare $ 19 toast all'avocado. Il post derivava dai commenti piuttosto critici fatti dal milionario miliardario immobiliare australiano Tim Gurner sui suoi compagni di classe. Il succo dei suoi commenti era che, poiché i millennial oggi mangiano toast da $ 19 con avocado, bevono caffè da $ 4 e viaggiano in Europa ogni anno, non sono in grado di risparmiare abbastanza denaro per pagare un acconto su una casa. La sua conclusione è stata che i millennial stanno spendendo soldi in modo indisciplinato.

Fonte: Money di Thomas Galvez Flickr Con licenza CC BY 2.0

La citazione di Gurner ha generato molto dibattito nei media sociali e tradizionali, sostenendo e protestando una tale visione di spesa indisciplinata. In particolare, se si è d'accordo con le opinioni di Tim Gurner o meno dipende dal fatto che si pensasse che pagare $ 19 per il toast di avocado costituisse un comportamento di spesa indisciplinato.

In questo post, voglio definire attentamente il concetto di spesa indisciplinata. Ciò renderà più facile per noi giudicare se spendere $ 19 per toast all'avocado o $ 4 per un caffè è una spesa indisciplinata. Una definizione attenta è giustificata dal fatto che concetti come la spesa indisciplinata tendono ad essere interpretati in modi diversi da persone diverse.

Le quattro proprietà della spesa indisciplinata

Il dizionario inglese di Oxford definisce "indisciplinato" come "incontrollato nel comportamento e nei modi". Per la spesa specifica, quando esploriamo cosa significa in realtà, si riducono a quattro proprietà del comportamento di spesa.

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1) Sovrascansione relativa al reddito.

Qualsiasi discussione sui concetti finanziari deve tenere conto del fatto che persone diverse fanno e hanno quantità di denaro differenti. Di conseguenza, la spesa eccessiva, come molti altri comportamenti finanziari, non è un concetto assoluto. Dipende da quanti soldi fai. Se fai molto, la tua soglia per arrivare a un eccesso di spesa sarà molto più alta. Se non fai molto, raggiungerai la soglia molto rapidamente. In sostanza, la spesa eccessiva si verifica quando la spesa individuale è sproporzionatamente alta rispetto al suo reddito.

Considerando l'acquisto di toast avocado da $ 19 attraverso questa lente "spesa relativa", è una spesa assolutamente ragionevole per chi ha un reddito elevato. Ma per il millenario medio che guadagna $ 35.000 all'anno, sarà considerato come spesa in eccesso per un solo pasto (bevande non incluse). Il prezzo del toast è troppo alto per pagare quello che fanno i millennial.

2) Spese senza un adeguato piano o budget.

Fonte: acquisti vintage di Yas A Flickr con licenza CC BY 2.0

Una seconda proprietà che classifica la spesa come indisciplinata è quando il consumatore non tiene traccia di quanti soldi hanno da spendere, o quanto stanno spendendo al momento. Quando una determinata spesa è preventivata in anticipo, può essere elevata rispetto al reddito individuale e comunque essere parte di un approccio disciplinato alle finanze personali.

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Ad esempio, il tipico americano spende circa il 12,5% del proprio reddito per il cibo. Ciò significa che qualcuno che guadagna $ 35.000 sarebbe in grado di spendere circa $ 365 per il cibo ogni mese, o circa $ 4 a pasto (assumendo tre pasti al giorno). Ancora una volta, all'interno di questo budget, $ 19 per un solo piatto di cibo è alto, e quindi sembra un atto indisciplinato. (L'unica eccezione è se l'individuo ha mangiato ramen a casa per alcuni pasti per risparmiare una pandona di avocado).

3) Pagare un prezzo che è al di fuori della gamma di prezzi ragionevoli di un prodotto.

I consumatori hanno una gamma di prezzi ragionevoli per ciò che un prodotto dovrebbe costare. Ad esempio, la mia gamma di prezzi ragionevoli per il pranzo è $ 2 (per un taco di cibo camion) a $ 15 (per un pranzo sit-down in un bel ristorante). Allo stesso modo, la mia gamma di prezzi ragionevoli per un panino è $ 3 a $ 8. E così via. Quando un prodotto ha un prezzo inferiore a questo intervallo, sarà giudicato poco costoso. Sarà considerato costoso se è sopra l'intervallo. Ma se un prodotto è di gran lunga al di sopra della gamma di prezzi ragionevoli, è visto come esorbitante e la spesa per essa è vista come stravagante.

Fonte: la gamma di prezzi ragionevoli di Utpal Dholakia

Questo è il caso del toast all'avocado che costa $ 19. La maggior parte di noi può comprare un avocado per uno o due dollari (o anche meno, a Houston, è possibile acquistare due avocado jumbo per un dollaro al momento). In questo contesto, spendere $ 19 per pane e avocado che costerebbe una piccola, piccola frazione da produrre a casa, o persino acquistare in un ristorante più economico, appare semplicemente poco saggio.

In un certo senso, questa proprietà di acquistare un prodotto a prezzi esorbitanti è la proprietà più evidente e visibile delle spese indisciplinate. Anche i livelli di reddito elevato non sono immuni. Ad esempio, quando è stato riferito che le mega-celebrità ad alto reddito Kanye West e Kim Kardashian spendono $ 500 in affitto e guardano film di nuova uscita nel loro home theater, ha generato una presa in giro diffusa.

4) Mostrando uno schema ripetuto di questi tre comportamenti.

Ognuno dei tre comportamenti, eseguiti una volta in una luna blu da soli, solleverebbe ancora dubbi sul fatto che la spesa della persona sia davvero indisciplinata. Come questo appassionato di caffè che ha comprato una tazza di caffè da $ 47 da Starbucks, sono sicuro che tutti noi possiamo pensare ai momenti in cui abbiamo speso denaro in modo sciocco o preso decisioni di spesa davvero pessime.

Tuttavia, è quando i tre comportamenti, singolarmente o insieme, vengono eseguiti ripetutamente, e quando formano un modello o anche un'abitudine abbiamo un problema di disciplina. Questo è quando la spesa della persona è veramente indisciplinata e di solito porta a conseguenze negative per l'individuo.

Ecco qua: una road map per ciò che costituisce una spesa indisciplinata. La spesa non disciplinata è un modello ripetuto, anche abituale, di tre comportamenti di spesa negativi: (1) spesa eccessiva rispetto al proprio reddito, (2) spesa senza preventiva pianificazione o budgeting e (3) pagare molto più per un prodotto di quanto sia ragionevole.

Sei d'accordo con la mia definizione di spesa indisciplinata? Se no, cosa ho lasciato fuori?

A proposito di me

^{Il mio libro di prossima pubblicazione è intitolato "Come valutare in modo efficace: una guida per manager e imprenditori". Insegno marketing e prezzi agli studenti MBA alla Rice University. Puoi trovare maggiori informazioni su di me sul mio sito web o seguirmi su LinkedIn, Facebook o Twitter @ud.}