Il tempo è denaro … ma non come pensi tu

Ogni consulente li ha incontrati: i clienti che non sopravvivranno mai alla loro ricchezza, ma sono così pieni di ansia che non possono godere di ciò che hanno. Poi ci sono quelli che sono molto gioiosi … mentre si fanno strada nella casa dei poveri. Anche se potrebbero non essere semplici clienti con cui lavorare, queste persone sono esempi meravigliosi del perché qualsiasi definizione significativa di "benessere finanziario" deve includere più che i numeri di un bilancio.

Fonte: fonte: Morningstar, Inc.

Alla Morningstar (dove lavoro come ricercatrice comportamentale), stiamo unendo la ricerca psicografica con approcci demografici tradizionali per apprendere di più sui fattori che guidano il benessere finanziario. Qui, vedremo uno dei risultati di questo lavoro, che indica un importante fattore di accumulo di ricchezza (la dimensione numerica del benessere finanziario).

(Mentale) Il tempo è denaro

In un sondaggio di diverse centinaia di americani, abbiamo scoperto che mentre il reddito incideva certamente sui tassi di risparmio delle persone, altri dati demografici come età, istruzione, genere e regione erano meno importanti. Ciò che è stato particolarmente interessante è che un fattore significativo correlato sia ai saldi di risparmio che alle abitudini di risparmio non era correlato alla demografia. Ha avuto a che fare con il tempo. Specificamente, tempo mentale.

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Le persone che pensano più a lungo al futuro tendono a risparmiare più frequentemente e costruiscono maggiori risparmi nelle categorie di risparmio pensionistico e non. Ciò che è stato particolarmente sorprendente è che questo effetto è stato significativo anche quando si controllano reddito, età, sesso e istruzione.

Si prega di inserire la didascalia qui.

Fonte: Fonte: Morningstar, Inc. I livelli di reddito variano da <0K.yr a $ 200K + / a. I pensatori a lungo termine (a destra) pensano a cinque anni o più. La linea rossa indica la linea di regressione per ciascun gruppo.

Nel grafico sopra, il gruppo a sinistra pensa a breve termine. Il gruppo sulla destra pensa diversi anni prima. Tra coloro che pensano a lungo termine, anche quelli del gruppo con reddito più basso (meno di $ 10.000 / anno) avevano abitudini di risparmio che rivaleggiavano con i pensatori a breve termine nel gruppo a più alto reddito (più di $ 200.000 / a). Queste abitudini includevano il risparmio da ogni busta paga, il risparmio per i grandi acquisti, il risparmio per obiettivi a lungo termine come l'acquisto di una casa e il risparmio per la pensione.

Il contrasto tra pensatori a lungo ea breve termine è ancora più sorprendente quando guardiamo ai saldi di risparmio previdenziale.

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I livelli di reddito vanno da $ 10.000 a $ 200 mila euro / anno. I pensatori a lungo termine (a destra) pensano a cinque anni o più. La linea rossa indica la linea di regressione per ciascun gruppo.

Fonte: Fonte: Morningstar, Inc. I livelli di reddito variano da <0K.yr a $ 200K + / a. I pensatori a lungo termine (a destra) pensano a cinque anni o più. La linea rossa indica la linea di regressione per ciascun gruppo.

In questo grafico, vediamo che quando l'orizzonte temporale mentale di una persona è breve (il gruppo a sinistra), non hanno quasi salvato per la pensione quanto coloro che pensano a lungo termine, anche quando guadagnano molte migliaia in più rispetto a lungo pensatori Coloro che pensano a lungo termine, a patto che guadagnino almeno $ 25.000 all'anno, stanno trovando modi per risparmiare per la pensione. Ancora una volta, questo effetto è stato significativo anche quando si controllano età, istruzione, sesso e area geografica. Chiaramente, il tempo (mentale) è denaro.

Cosa deve fare una persona?

In primo luogo, fai il punto sul tuo orizzonte temporale mentale. Quanto lontano tendi a pensare e pianificare? Poche settimane? Mesi? Anni? Le tue decisioni quotidiane saranno profondamente influenzate dal tuo orizzonte temporale mentale. Il lavoro precedente che ho fatto in questo spazio ha mostrato che l'orizzonte temporale mentale e la chiarezza della propria immagine del futuro possono persino ridurre gli effetti di impulsività sui comportamenti finanziari.

Se ritieni che pensi in media meno di cinque anni in anticipo, potresti essere a rischio di rapporti debito / reddito più elevati, tassi di risparmio più bassi e più spese impulsive. La buona notizia è che c'è speranza.

Aiutarti a "vedere" più lontano nel futuro può influenzare le scelte che fai oggi. Un modo divertente per farlo è quello di far progredire la tua faccia. Quando le persone si sentono più vicine al loro sé futuro tendono ad essere migliori risparmiatori.

Tuttavia, alcune persone potrebbero evitare di vedere la propria faccia invecchiata. In tal caso, gli esercizi di visualizzazione possono aiutarti a pensare agli obiettivi che vorresti raggiungere in futuro. Molti consulenti finanziari chiedono ai clienti di scrivere un saggio che descriva in dettaglio come vorrebbero le loro vite quando raggiungono l'indipendenza finanziaria e portarlo alla riunione di revisione del loro piano. Ciò può aiutare i clienti a perfezionare i loro obiettivi e individuare le loro priorità, il che aiuta anche a stabilire aspettative numeriche realistiche per la vita dopo il pensionamento. Dove vivrai? Come passerai il tempo? Con chi trascorrerai il tuo tempo? La cosa importante da ricordare con la visualizzazione è il dettaglio. Nella nostra ricerca, abbiamo visto che la chiarezza dell'immagine mentale di una persona aveva un grande impatto sul comportamento (quasi quanto l'orizzonte temporale). La combinazione del pensare più avanti e del pensare con chiarezza e dettaglio è un potente trucco mentale per guidare comportamenti di risparmio migliori.

Pensare al futuro è un'abitudine e tutte le abitudini richiedono tempo per essere costruite. Se sei abituato a pensare a breve termine, provare a spingere la tua opinione su 30 anni potrebbe non essere realistico. Pensi solo ai prossimi sei mesi? Prova a pensare a 1 anno da ora. Pensi che un anno o due avanti? Sfida te stesso per fare un piano triennale. Questo fattore mentale può influire su migliaia di minuscole decisioni quotidiane e, alla fine, può significare la differenza tra una pensione tempestiva e sicura e una pensione ritardata e precaria.

E c'è dell'altro

La prossima settimana parlerò di uno dei fattori che guidano il lato emotivo del benessere finanziario. Un'esplorazione più dettagliata di questo lavoro sarà pubblicata in un prossimo white paper di Morningstar.

– La dottoressa Sarah Newcomb è un'economista comportamentale per Morningstar, Inc.