Quello che mi ha insegnato il mio abbonamento a Gym Accounting mentale

Gli umani hanno una relazione particolare con il denaro. Considera quanto segue:

Perché le persone hanno maggiori probabilità di spendere soldi trovati sul marciapiede su qualcosa di frivolo?

Questa è una tipica illustrazione della contabilità mentale, un concetto coniato da Richard Thaler. Secondo la teoria, le persone trattano il denaro in modo diverso, a seconda della sua origine e destinazione d'uso, piuttosto che pensarlo in termini di "bottom line" come in contabilità formale. Un termine importante alla base della teoria è la fungibilità, il fatto che tutti i soldi sono intercambiabili e non hanno etichette. Nella contabilità mentale, le persone pensano che il denaro sia meno fungibile di quanto non sia in realtà. Ad esempio, è improbabile che una piccola manna venga spesa, e per uno scopo diverso, più della stessa quantità di una parte del reddito regolare.

Ci sono altri modi apparentemente irrazionali in cui la gente pensa al denaro:

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Perché alcune famiglie detengono debiti ad alto costo anche se hanno anche risparmi a basso interesse che potrebbero essere utilizzati per estinguere il proprio debito?

Molti consumatori riconoscono i loro problemi di spesa, portandoli a co-detenere risparmi e debito come forma di gestione dei problemi di autocontrollo. Non solo temono che l'utilizzo del risparmio per estinguere il debito esaurirà i fondi che potrebbero essere utilizzati in caso di emergenza, ma che il pagamento del debito libererà la capacità di creare più debito o ricreare quel debito.

Perché la gente tiene i soldi in un conto a basso o senza interesse (potenzialmente perdendo denaro nel tempo a causa dell'inflazione), in primo luogo, se potrebbero fare soldi investendoli?

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Quando le persone risparmiano denaro, ciò potrebbe non solo essere dovuto alla necessità di fondi prontamente disponibili, ma anche per abitudine, pigrizia o per avversione al rischio e all'incertezza che deriva dall'investimento.

Perché i consumatori sono generalmente disposti a spendere di più quando pagano con una carta di credito che in contanti?

Le persone provano un maggiore "dolore nel pagare" quando usano denaro contante rispetto alle carte di credito o di debito, contribuendo a una maggiore spesa per le carte. Il pagamento è meno tangibile con le carte e, nel caso delle carte di credito, anche differite.

Un'esperienza recente mi ha fatto riflettere su come alcune di queste idee potrebbero applicarsi alla mia psicologia. È successo quando sono entrato in una nuova palestra e mi sono state presentate le seguenti opzioni di pagamento, che riflettono una tipica struttura di pagamento per abbonamenti e iscrizioni:

A. Pagare $ 75 mensili e una quota di iscrizione di $ 50 (ammonta a $ 900 per 12 mesi + $ 50 di tassa una tantum)

B. Paga $ 825 per 11 mesi in anticipo, nessuna tassa di iscrizione e ricevi un 12 ° mese gratis

Per la seconda opzione (B), mi è stato detto che avevano un'offerta speciale al momento con un ulteriore (13 °) mese aggiunto gratuitamente. Forse l'accettazione per il pagamento anticipato di 12 mesi non era buona come speravano, quindi hanno aggiunto un ulteriore incentivo.

Ci sono solo tre motivi per cui posso pensare che razionalmente giustifichi la scelta della prima opzione di pagamento (A):

• Non hai abbastanza soldi disponibili per pagare in anticipo.
• I guadagni che potresti ottenere convertendo la commissione annuale in risparmi o in un investimento (e ritirandoti ogni mese) sono più vantaggiosi dei risparmi ottenuti nell'opzione B.
• La tua iscrizione non è rimborsabile in nessun caso e hai ragione di credere che non sarai in grado di utilizzare l'abbonamento per l'intero anno (ad esempio a causa di un trasferimento imminente, problemi di salute, ecc.).

Quindi, perché alcune persone potrebbero non scegliere l'opzione più economica con il pagamento anticipato anche se nessuno di questi motivi si applica a loro? Penso che ci sia una serie di spiegazioni psicologiche:

1. Abitudine: vai con quello che fai sempre. C'è una sensazione di sicurezza nella familiarità e nella convenzione. Ma è soprattutto una scusa.
2. Incertezza: non si è sicuri se si sarà in grado di sfruttare il valore di un anno di appartenenza o si avrà la preoccupazione che potrebbe essere necessario il denaro più tardi (vedere i punti precedenti). Questo potrebbe essere basato su un rischio reale o solo un altro tipo di scusa.
3. Dolore del pagamento: separarsi da una grossa somma sembra fare più male che avere il pagamento non solo differito, ma anche sommato in molti pagamenti apparentemente più indolori (e intercalati con altre piccole transazioni) dal proprio account ogni mese.
4. Conti mentali: i punti 1 e 3 sono collegati al concetto di conti mentali, soprattutto se la quota associativa annuale (somma forfettaria) viene pagata dai risparmi. In qualche modo non sembra giusto pagare un abbonamento o un abbonamento dal tuo account "big expense".
5. Autocontrollo: temete che l'ampio pagamento anticipato stia liberando il reddito disponibile ogni mese (i pagamenti mensili di $ 75) che potreste essere tentati di spendere, lasciandovi il meglio (o anche peggio).

La maggior parte di questi punti mi è passata per la mente quando ho pensato alla mia decisione di pagamento per l'iscrizione alla palestra. Forse non sorprendentemente, ho finito per andare per la scelta finanziariamente ottimale e pagato per un anno in anticipo. Sarebbe stato prematuro, tuttavia, dichiarare una vittoria della contabilità formale oltre quella mentale: mi sono quasi dimenticato di impostare i trasferimenti mensili regolari dal mio conto corrente indietro nel mio conto di risparmio invece di pagamenti mensili di abbonamento alla palestra. Questo dovrebbe essere il buonsenso. Dopo tutto, lo stesso pagamento sarà dovuto di nuovo tra un anno. Questo non è solo una buona pianificazione finanziaria, ma elimina anche qualsiasi preoccupazione di autocontrollo su "spendere i risparmi" e dover rivivere il dolore di pagare tutto da capo l'anno prossimo. I risparmi non sono risparmi se non vengono effettivamente salvati.