La verità sul debito

C'è una scena in "Il mago di Oz" dove Glinda chiede a Dorothy: "Sei una brava strega o una cattiva strega?" E Dorothy risponde, "Non sono affatto una strega."

Quando si tratta di debito, si potrebbe chiedere "è un debito buono o cattivo debito" come un modo per comprendere (o razionalizzare) le attuali condizioni finanziarie.

Il debito buono – il tipo in cui si prende una detrazione fiscale – è il mutuo per la casa o un prestito d'affari per l'acquisto di attrezzature o operazioni finanziarie. Ma ecco una novità lampo: una detrazione fiscale non è mai una ragione per assumere più debiti di quelli di cui hai bisogno o gestire comodamente.

Un altro motivo per portare un mutuo davvero grande è l'argomento del "valore futuro di un dollaro". Fondamentalmente, il dollaro che passi da trent'anni a oggi vale poco rispetto al costo di un dollaro oggi. E sì, è vero. Pensa al costo di un pacchetto di gomme trent'anni fa rispetto al costo di oggi. La gomma non è intrinsecamente più costosa, è solo il valore di un dollaro è diminuito. Ha senso?

Ma cosa succede se tutto quel "debito buono" limita la tua capacità di raggiungere altri obiettivi nella tua vita? È ancora una buona idea?

Pensare male credito girevole, alias carte di credito, porta con sé nessuna detrazione fiscale e tassi di interesse generalmente alti. Conoscete il tipo in cui potete effettuare un "pagamento minimo" di $ 150 su un saldo di $ 15.000 ed essere in pace con le compagnie delle carte di credito. A meno che non si riesca a saldare il saldo ogni mese, si tratta in genere di un brutto affare. Solo perché la tua carta ha un limite di credito di $ 25.000 non significa che dovresti usarla. Potrebbe essere un ottimo posto dove andare in caso di emergenza, ma per le vacanze, l'intrattenimento o altre spese discrezionali, portare un saldo sulla carta di credito è un percorso sicuro verso la miseria.

In realtà, il debito non è né buono né cattivo. È una responsabilità con un kicker extra che riduce il valore netto e diminuisce il flusso di cassa libero. Questo extra kicker è ovviamente l'interesse addebitato e, indipendentemente dall'importo, è il costo di fare business (inevitabile). Quelli con alto debito sono molto probabilmente in una posizione più pericolosa rispetto a quelli con debito basso o inesistente. A meno che tu non abbia un patrimonio netto molto elevato (e se lo facessi, perché dovresti portare un debito?), La perdita di un lavoro, una grossa spesa imprevista, la morte o l'invalidità accoppiata al debito potrebbero essere finanziariamente catastrofici.

Il debito della carta di credito può essere uno strumento, un ponte temporaneo, per soddisfare una situazione specifica. Pensa a un'emergenza medica, a un danno alla proprietà oa qualcosa di inaspettato che non può aspettare. Tuttavia, uno strumento può facilmente diventare un'arma se usato in modo improprio. Dopotutto, cosa è più facile che estrarre la plastica e concentrarsi sull'acquisto piuttosto che sul conto che verrà visualizzato nei prossimi venticinque giorni.

Carol ha 28 anni, un rappresentante indipendente e una zia amorevole e premurosa con le sue quattro nipoti. Quando è arrivato il momento di fare shopping per le vacanze, Carol ha comprato regali generosamente costosi per loro, quasi esaurendo la sua carta di credito nel processo. Il

Fonte: Getty Images, utilizzata con permesso.

situazioni inaspettate. Maggiore è la quantità di debito che porti, maggiore è il rischio di gestire le emergenze (o opportunità) della vita. Il debito ti incanterà dal salvare, investire, espandere, esplorare e alla fine vivere i tuoi valori.

Basta evitare la trappola del debito: non è certamente una Yellow Brick Road.

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