Quanto sei vulnerabile finanziariamente?

Recentemente sono stato a una conferenza accademica dove, come parte di un gruppo, ho passato molto tempo a pensare alla vulnerabilità finanziaria dei consumatori americani. I responsabili delle politiche pubbliche, in particolare, temono che troppi americani siano finanziariamente vulnerabili. E quando ascoltiamo statistiche come "il 59% degli americani non ha abbastanza risparmi per coprire una spesa inaspettata di $ 500 o $ 1.000", sono allarmanti.

Che cos'è esattamente la vulnerabilità finanziaria?

Fonte: Sag di Rick Flores Flickr Con licenza CC BY 2.0

Risulta che non esiste una definizione ampiamente accettata di vulnerabilità finanziaria. Ho passato gli ultimi due giorni a guardare la ricerca psicologica su questo tema e qui ci sono le mie opinioni su come determinare la tua vulnerabilità finanziariamente.

Seguendo rigorosamente la definizione del dizionario, vulnerabile significa "capace di essere ferito fisicamente o emotivamente". Per i nostri scopi, è ragionevole definire la vulnerabilità finanziaria come "il grado in cui una persona è capace di essere danneggiata finanziariamente quando si verifica un evento avverso. ”

Sebbene molti psicologi considerino le famiglie vulnerabili, la verità è che la vulnerabilità finanziaria è una proprietà di ogni persona, non di una famiglia o di una famiglia. All'interno di una singola famiglia, un bambino sarà più vulnerabile dal punto di vista finanziario rispetto ai suoi genitori, e il percettore di reddito primario sarà solitamente meno vulnerabile di un coniuge che guadagna poco o niente.

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Molti ricercatori, e in particolare la stampa popolare, tendono a gettare una vulnerabilità finanziaria in termini "o-o": una persona è finanziariamente vulnerabile o non lo è. Mi sembra, tuttavia, che abbia più senso pensare alla vulnerabilità finanziaria come analoga a un punteggio di credito. Possiamo immaginare che ognuno di noi ha un punteggio di vulnerabilità finanziaria. Qualcuno con un punteggio di 90 è estremamente vulnerabile mentre qualcuno il cui punteggio è 15 è relativamente resiliente agli tsunami finanziari.

Fonte: Wake Up America di Wonderlane Flickr con licenza Under CC BY 2.0

La vulnerabilità finanziaria di una persona è uno stato dinamico o mutevole. Proprio come il nostro punteggio di credito aumenta o diminuisce in base al modo in cui gestiamo il denaro, assumiamo nuovi debiti, effettuiamo un pagamento in ritardo e così via, la vulnerabilità finanziaria del consumatore aumenta o diminuisce man mano che cambiano i suoi indicatori.

Questo ci porta alla prossima domanda. Quali sono gli indicatori che si sommano per rendere il punteggio di vulnerabilità finanziaria di una persona? Sulla base della ricerca pubblicata, ci sono due distinti tipi di indicatori: psicologici e comportamentali, che possono indicare quanto sia vulnerabile una persona. (Mentre leggi la prossima sezione, chiediti in che misura ciascuno di questi indicatori si applica a te. Ciò determinerà quanto sei vulnerabile finanziariamente).

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Marcatori psicologici di vulnerabilità finanziaria

1. Ansia. Quando le persone cadono in tempi difficili, i loro livelli di ansia e stress aumentano. Le persone finanziariamente vulnerabili hanno livelli più elevati di ansia e ansia più coerente sulla loro situazione finanziaria.
2. Paura, frustrazione e disperazione. Per di più, coloro che sono vulnerabili non provano solo ansia, ma incontrano anche altre emozioni negative come paura, frustrazione e disperazione quando il loro stato finanziario incombe. Tali emozioni, a loro volta, hanno effetti negativi sulla salute.
3. Incertezza sul proprio futuro. In genere, le persone finanziariamente vulnerabili tendono ad essere incerti su ciò che accadrà in futuro. Molti di loro pagano lo stipendio in busta paga, spendono più di quanto apportano e risparmiano poco o nulla. Ciò può causare tremende incertezze su ciò che accadrà se si verificheranno eventi di emergenza o avversi. L'incertezza può portare a comportamenti rischiosi in altri ambiti della vita come l'assunzione di droghe, la pratica di sesso non sicuro e così via.
4. Mancanza di conoscenza finanziaria. La conoscenza finanziaria prende due forme: (1) conoscenza della propria situazione finanziaria e (2) conoscenza di come funzionano le finanze personali (note come alfabetizzazione finanziaria). In alcune delle mie recenti ricerche, abbiamo scoperto che non conoscendo le attuali condizioni finanziarie (indipendentemente da come sia effettivamente la condizione finanziaria) è associato a comportamenti finanziari negativi. Le persone finanziariamente vulnerabili tendono anche ad avere livelli inferiori di alfabetizzazione finanziaria. Forse perché si sentono senza speranza, si allontanano dal dominio della finanza personale ferendosi ancora di più.

Marcatori comportamentali di vulnerabilità finanziaria

Laddove i marcatori psicologici si riferiscono allo stato psicologico di una persona vulnerabile, i marcatori comportamentali misurano i comportamenti (e le condizioni) effettivi di un individuo per determinare quanto siano finanziariamente vulnerabili.

1. Reddito basso o incoerente. Le persone di qualsiasi livello di reddito possono essere finanziariamente vulnerabili. Tuttavia, avere un reddito costantemente basso (al di sotto della soglia di povertà, o meno di $ 24,600 per una famiglia di quattro persone quest'anno) o avere un più alto livello di reddito che fluttua selvaggiamente da un mese all'altro è un indicatore di vulnerabilità.
2. Alto livello di debito. Anche le persone che hanno un reddito elevato e stabile possono essere vulnerabili se portano un alto onere del debito, soprattutto rispetto al loro reddito. Portare alti livelli di prestiti agli studenti, saldi eccezionali delle carte di credito, prestiti per le auto, ecc. Può aumentare la suscettibilità della persona a essere danneggiata in caso di disastro.
3. Occupazione irregolare. Relativo ai redditi piccoli o incoerenti è la natura dell'occupazione dell'individuo. Se l'occupazione della persona varia frequentemente, o anche se il lavoro è stabile ma il numero di ore lavorate differisce da una settimana all'altra, è probabile che introduca instabilità nella vita finanziaria della persona, rendendole vulnerabili.
4. Nessun margine di sicurezza. Come molti sondaggi e consulenti finanziari popolari come Dave Ramsey sottolineano, un fondo di emergenza di 3-6 mesi di reddito fornisce un cuscinetto contro le sorprese finanziarie e riduce lo stress e l'ansia. Coloro che non hanno un fondo di emergenza e il cui livello di spesa è molto vicino o superiore al reddito sono più finanziariamente vulnerabili.
5. Supporto sociale. Anche quando tutto sta andando male finanziariamente, le persone che hanno familiari o amici intimi che forniranno loro un sostegno finanziario sono finanziariamente resilienti. La loro cerchia sociale li aiuterà a riprendersi. Nella mia ricerca, ho scoperto che queste persone si sentono "ammortizzate" o protette e tendono a prendere decisioni finanziarie con maggiore sicurezza.

Al centro, un alto grado di vulnerabilità finanziaria è un segnale che la situazione finanziaria della persona è instabile e non c'è margine di sicurezza nella vita. Non penso ci siano risposte facili su come ridurre la vulnerabilità finanziaria. Tuttavia, conoscendo i suoi indicatori e apprendendo che almeno alcuni di essi, come la comprensione delle nostre condizioni finanziarie, e l'evitare di assumere più debiti, sono sotto il controllo di una persona, è il primo passo verso la riduzione della vulnerabilità finanziaria.

A proposito di me

^{Il mio libro intitolato "Come valutare in modo efficace: una guida per manager e imprenditori" è ora disponibile come PDF gratuito o per l'acquisto da Amazon. Insegno marketing e prezzi agli studenti MBA alla Rice University. Puoi trovare maggiori informazioni su di me sul mio sito web o seguirmi su LinkedIn, Facebook o Twitter @ud.}