Una spirale di morte si verifica quando i prezzi di un mercato assicurativo girano fuori controllo. Se una polizza assicurativa risulta essere più costosa di quanto originariamente pensato, l'assicuratore deve aumentare i suoi premi. Con l'aumento del premio, alcune persone sane abbandonano la propria copertura. Con un gruppo di iscritti più malato, il costo medio per iscritto sarà maggiore e i premi dovranno essere nuovamente aumentati. Ciò porta le persone più sane ad abbandonare, portando ad aumenti più elevati.
Questo ciclo continua fino a quando le uniche persone rimaste nella piscina sono molto malate e molto costose. Devono essere addebitati un premio che equivale approssimativamente al costo della loro assistenza. Ma questo è un premio che non possono permettersi, ovviamente, e quindi è un premio che l'assicuratore non può raccogliere. La fine ultimo di una spirale mortale è l'equivalente del fallimento dell'assicurazione.
Il motivo più comune per una spirale mortale è la fissazione dei prezzi del governo, solitamente sotto forma di rating comunitario e emissione garantita (dove a tutti viene addebitato lo stesso premio e l'assicuratore deve prendere tutti gli altri). Le persone sane lasciano la piscina perché vengono sovraccaricate. Le persone malate rimangono perché sono sotto carico. Ciò non si verificherebbe se a ciascun iscritto venisse addebitato un premio che riflette il suo rischio attuariale.
Le spirali della morte possono anche accadere in un mercato assicurativo non regolamentato. Può accadere, ad esempio, se gli assicuratori offrono di rinnovare la copertura indefinitamente senza adeguare i premi individuali per le modifiche delle condizioni di salute, mentre gli iscritti sono liberi di andarsene e trovano un'assicurazione meno costosa se le loro condizioni di salute sono migliori della media. (Vedi la descrizione qui e nota che "il cambiamento dell'assicurazione dello stato di salute" eliminerebbe questo problema).
Perché questo argomento è importante? Perché gli scambi di ObamaCare sono a rischio di sperimentare spiriti della morte. La ragione più ovvia è la difficoltà di iscrizione. A meno che le cose non migliorino, solo i clienti più malati e più disperati rimarranno abbastanza a lungo e abbastanza difficile da iscriversi con successo, mentre i giovani e i sani troveranno cose migliori da fare con il loro tempo. Come spiega Yuval Levin:
Le persone che sono altamente motivate a ottenere la copertura in un sistema assicurativo con rating collettivo sono molto probabilmente in cattive condizioni di salute. Il giovane sano che vede un annuncio per il suo scambio di stato durante una partita di baseball e carica il sito per ottenere la copertura – il consumatore dei sogni così essenziale per il design del sistema di scambio – non continuerà a provare 25 volte in una settimana se il sito non funziona. La persona con elevati costi sanitari e nessuna assicurazione lo farà.
Anche se i difetti vengono riparati e gli scambi funzionano senza intoppi come inizialmente previsto (l'acquisto di un'assicurazione doveva essere facile come comprare un biglietto aereo a Travelocity), ObamaCare affronta un triplo smacco che a nessuno è prestato attenzione.
Ecco i problemi:
In tutti e tre i casi, le persone con costi sanitari superiori alla media saranno attratti dai piani negli scambi e le probabilità sono destinate ai piani di oro e platino mentre ci sono, perché questa assicurazione sembrerà a buon mercato, rispetto a i loro costi attesi per l'assistenza sanitaria.
Prima di andare avanti, fermiamoci a riflettere su quanto siano stati stupidamente stupidi i progettisti di ObamaCare nel permettere anche la possibilità di ciò che sta per accadere. Maggiori informazioni su quello sotto.
Il 1 ° gennaio 2014, lo stato del Texas finirà formalmente il suo pool di rischio e le 23.000 persone che sono iscritte lì dovrebbero cercare un'assicurazione nello scambio Texas (ObamaCare). Sarà un buon affare per lo stato, che ha speso più di $ 12.000 per iscritto che gestisce il pool. Altri stati seguiranno l'esempio. Così i pool di rischio di ObamaCare, alcuni gestiti da governi statali e alcuni gestiti dal governo federale, che attualmente assicurano circa 107.000 persone.
Poi ci sono governi cittadini in tutta la terra che hanno promesso benefici per l'assistenza sanitaria post-pensionamento ai pensionati che non hanno ancora diritto a Medicare. Questa è la fascia di età più costosa da coprire. Sotto la riforma della salute, non solo ci sono sovvenzioni federali negli scambi, la legge limita i premi addebitati a non più di tre volte il premio addebitato agli iscritti ventenni (anche se il costo effettivo della copertura è più nell'ordine di sei a uno ). Detroit, per esempio, sta cercando di inviare 8.000 pensionati della città alla borsa del Michigan.
Si prevedono sforzi simili nel settore privato. Secondo un sondaggio di Towers Watson, più della metà dei datori di lavoro che offrono prestazioni sanitarie a pensionati pre-65 anni e post65 anni hanno intenzione di interromperli.
Poi ci sono quelli attualmente intrappolati in posti di lavoro che vorrebbero lasciare, ma non perché le loro condizioni di salute potrebbero indurli a pagare premi molto alti o forse essere completamente privati dell'assicurazione. Ecco l'editorialista liberale Wendell Potter:
Un numero incalcolabile di americani per tutti gli scopi pratici è impiegato a contratto in grandi aziende, chiuso in posti di lavoro che non gli piacciono, ma non oserà smettere a causa della copertura sanitaria sovvenzionata dal datore di lavoro.
Rendendo illegittime le pratiche discriminatorie delle compagnie assicurative, che porteranno a termine la loro capacità di selezionare solo gli assicurati che vogliono – i giovani e in salute – l'Affordable Care Act darà ai lavoratori americani la chiave di quella serratura.
Sono fiducioso che questa nuova libertà, data per scontata in ogni altro paese sviluppato, introdurrà un'era di imprenditorialità e un nuovo sviluppo del business, cose del genere che non abbiamo mai visto prima. I nostri migliori e più brillanti saranno in grado di abbandonare il lavoro a cui sono stati incatenati e dedicarsi a loro stessi o andare a lavorare per una società più piccola, anche se non offre assistenza sanitaria, senza temere di non essere assicurata.
Ok, anche tenendo conto di un sacco di iperboli, penso che Potter abbia ragione su una cosa. Milioni di persone lasceranno i loro piani di datori di lavoro e si iscriveranno ai premi paganti i cambi ben al di sotto del costo previsto per la loro assistenza.
[Esiste un quarto smacco: i datori di lavoro che autoassicurano (coprono più della metà di tutti gli assicurati) troveranno il modo di scaricare i loro dipendenti più malati in borsa. I metodi sono piuttosto complicati e ci metteranno un po 'a capirlo, comunque. Quindi lo riserverò per un altro giorno.]
Cosa dovrebbero fare i designer di ObamaCare? Ecco quattro suggerimenti di buon senso:
Lo stesso sussidio per tutti . Ogni volta che il sussidio governativo è maggiore nello scambio di quanto non sia al lavoro o in un pool di rischio, la selezione avversa è praticamente garantita. Il modo per evitare ciò è assicurarsi che il sussidio sia uniforme.
Nessun dumping In generale, nessun piano sanitario dovrebbe essere in grado di guadagnare finanziariamente scaricando i membri più malati su qualche altro piano. Se Detroit vuole inviare i suoi pensionati allo scambio, allora gli assicuratori dovrebbero essere autorizzati a far pagare ai pensionati di Detroit un premio speciale pari al costo medio di quel gruppo. Allo stesso modo per i pool di rischio, sia statali che federali. Avrebbero dovuto essere tenuti a mantenere il loro precedente livello di impegno, continuando i loro pool o pagando premi supplementari per quei membri che vanno in borsa.
Applicare una regola COBRA . Le persone che arrivano allo scambio da un datore di lavoro dovrebbero essere obbligate ad esaurire i loro benefici di COBRA prima di poter beneficiare di un nuovo piano. Questo è un altro modo per scoraggiare alcuni piani sanitari dal licenziare gli iscritti più malati su altri piani.
Penalizzare il gioco . Medicare parte B, Medicare Part D e assicurazione Medigap sono tutti garantiti per problemi e community. Eppure non hanno alcun mandato. La ragione per cui funziona è che le persone sono penalizzate se non si iscrivono quando sono idonee. Sotto Medigap, la persona che aspetta di iscriversi fino a quando ha un problema di salute può essere medicalmente sottoscritta in molti casi. Se ciò fosse stato fatto con ObamaCare, il mandato controverso (quello che arrivò fino alla Corte Suprema!) Non sarebbe mai stato necessario.
[Cross-postato sul blog sulla politica sanitaria di John Goodman]
