Perché l'assicurazione sanitaria è ora un incubo più grande che mai

Ai bei tempi, l'assicurazione sanitaria era irritante ma non un incubo. Se disponevi di premi elevati, avevi una franchigia ridotta. E se tu avessi alti franchigie, avevi premi bassi. Ora abbiamo premi elevati e franchigie elevate. Buon affare

OK, lo ammetto, sono un sostenitore di ObamaCare scaduto. Pensavo che avremmo potuto progettare una soluzione. Pensavo che il vero problema del basso reddito non assicurato fosse un problema prontamente risolvibile. Ragazzo, ho sbagliato.

Iniziamo con una rapida occhiata a qualche numero e vedremo perché. Non ho intenzione di mettere in imbarazzo le singole compagnie di assicurazione sanitaria nominandole. Dovrebbero già essere tutti ugualmente imbarazzati.

Nel mio collo dei boschi (Colorado), se sei una coppia sposata, ad esempio, nei tuoi primi anni '60, e il tuo reddito annuale è superiore a $ 62.000, puoi ottenere l'assicurazione sanitaria per "basso" come $ 1,655 al mese, con franchigie di $ 5,000 a persona e di massimi di tasca (sostanzialmente solo deducibili con un altro nome) di $ 6.850 a persona. In altre parole, se il tuo reddito è di $ 63.000 e sei sfortunato abbastanza da massimizzare il tuo "fuori dalle tasche" ($ 6850 x 2 = $ 13,700), e combinarlo con i tuoi premi ($ 1,655 x 12 = $ 19,860), potresti finire pagando $ 33.560 del tuo reddito di $ 63.000 sull'assicurazione sanitaria. Bel prodotto E questa è l' opzione a basso costo . Questo sembra anche lontanamente ragionevole? C'è qualcuno là fuori ad ascoltare? ( Chiunque? Chiunque? Bueller? )

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"È come un altro mutuo"

Ho parlato con un numero di persone che vendevano assicurazione sanitaria durante l'attuale periodo di iscrizione aperta perché ero curioso di sapere come i consumatori rispondessero a queste bizzarre scuse per i prodotti dell'assicurazione sanitaria. Non sorprende che la reazione si interrompa chiaramente in due campi, a seconda di quale parte del sussidio federale cada. Se il reddito è abbastanza basso da poter beneficiare di un sussidio, le persone sono soddisfatte della convenienza. Se non si qualificano per un sussidio, tuttavia, un campionamento di reazioni è il seguente:

“Yikes!”

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"Scossa."

"Molto arrabbiato."

"È come un altro mutuo."

E queste sono solo le descrizioni più ottimistiche e stampabili.

Gestione da conseguenze non intenzionali

Allora, cosa è successo qui? In che modo un'idea ben intenzionata è andata così male così rapidamente? Sfortunatamente, questa è una gestione da conseguenze non intenzionali. La natura (e gli affari) aborre il vuoto, e in mezzo a uno stato caotico e incerto La Legge delle Conseguenze non intenzionali si è affermata in modo rapido e potente. Ecco la mia versione abbreviata dei punti salienti, o più accuratamente i riflettori.

Dal lato del datore di lavoro : frustrato dalla copertura dei dipendenti, le aziende hanno ridotto i costi di 1) fornendo scuse per giustificare la copertura; 2) avere meno dipendenti beneficiari (ad es. Più contraenti); e 3) copertura di partenza (ad esempio per i pensionati) quando possibile.

Dal punto di vista dell'assicurazione sanitaria : frustrato dal dover coprire tutti indipendentemente dalle condizioni preesistenti (una ragionevole preoccupazione attuariale, tra l'altro) ed essere costretti a partecipare a uno schema di cui non hanno mai voluto una parte, gli assicuratori hanno approfittato "energeticamente" di questo nuovo mercato (nota i premi di cui sopra) addebitando i tassi di estorsione e offrendo benefici irrisori. (Mi viene in mente il vecchio titolo del film "The Empire Strikes Back").

Ovviamente puoi scegliere di non giocare e quindi essere soggetto a rischi finanziari reali ed essere multato dal governo. Buone opzioni Ancora una volta, il consumatore è preso nel mezzo senza un posto dove girare. Se questa estorsione non è legalizzata, non so cosa sia.

Una cosa so: questo non è un percorso di assistenza sanitaria sostenibile.

Abbiamo risolto un problema (l'assicurazione sanitaria per le persone a basso reddito non assicurate) ma abbiamo creato una situazione peggiore (assicurazione sanitaria per tutti gli altri).

L'unica cosa costruttiva che questo pantano mi ha motivato a fare è ordinare una copia del saggio di Thoreau sul dovere della disobbedienza civile. Se mai una situazione disfunzionale mi sembra matura per una premurosa disobbedienza civile, la stiamo osservando.

Se trovo delle buone idee, tornerò in questo spazio. Come sempre, accolgo con favore i pensieri dei lettori.

Questo articolo è apparso per la prima volta su Forbes.com.

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Victor è autore di The Type B Manager: leader in un mondo di tipo A (Prentice Hall Press).

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