E cosa fare a riguardo
Il tasso di risparmio tra i lavoratori è drammaticamente diminuito negli ultimi decenni. In molti paesi è ora inferiore al tasso di indebitamento. Nessuna sorpresa. Ci vogliono due salariati nella maggior parte delle famiglie per far quadrare i conti, e le famiglie sono ancora profondamente indebitate.
La recessione che stiamo ancora cercando di recuperare è stata in parte la conseguenza di incoraggiare i lavoratori ad assumersi debiti che avevano poche possibilità di ripagare. E quando sono venuti meno, come molti di loro inevitabilmente hanno fatto, è crollata anche l'intera sovrastruttura di strumenti di investimento cartolarizzati basati su tali debiti, insieme a molte delle società finanziarie con un alto indebitamento che non sono state in grado di venderne abbastanza.
In questo contesto, non ha molto senso credere che le famiglie debbano sforzarsi di mettere da parte i soldi per i risparmi, o persino di pensare che potrebbero, se lo volessero. Da dove verranno i soldi extra? Certo, è difficile non essere d'accordo con la logica del risparmio per una giornata di pioggia, in particolare in una società che ha reti di sicurezza così fragili come la nostra. Ma cosa spingeranno le persone a spremere più forte il limone quando è già asciutto?
Il modo più semplice è semplicemente renderlo automatico. Se le persone devono pensare a mettere da parte i soldi, senza dubbio, non lo faranno. Ogni mese ci sarà un'altra bolletta da pagare, un'altra necessità da acquistare. Ma anche con un piano di pagamento automatico, devi prima accettarlo. Quando potrebbe sembrare attraente o, addirittura, possibile?
Cass Sunstein e Richard Thaler, due economisti comportamentali, offrono un approccio a tali problemi nel loro libro Nudge. Lo chiamano "architettura della scelta", un mezzo per incoraggiare le persone a fare scelte che sono nel loro stesso interesse. Suggeriscono ai dipendenti di offrire l'opportunità di iscriversi al risparmio automatico quando si alzano. In questo modo, sembra che non gli sia costato nulla, poiché proviene da entrate che non avevano mai avuto prima. Niente perso, qualcosa guadagnato.
Ma cosa fare se sei un lavoratore autonomo, o il tuo datore di lavoro non è abbastanza illuminato per offrirti un simile piano?
Hai bisogno della tua architettura personale, dei tuoi validi motivi per risparmiare. Una possibilità è avere obiettivi che contano veramente. Se riesci a delineare le cose specifiche che desideri – una vacanza, qualche nuovo arredamento, una laurea, un regalo per i tuoi figli – starai pensando a come migliorare la tua vita. Con tali obiettivi in mente, ogni deposito nel tuo conto di risparmio avrà un significato positivo. Il saldo non sarà astratto, una questione di flusso di cassa negativo. E, naturalmente, puoi cambiare i tuoi obiettivi quando vedi che stai effettivamente arrivando da qualche parte.
Questo può sembrare un trucco mentale, e in una certa misura lo è. Ma ciò non significa che non possa funzionare. Sta usando la tua immaginazione per ottenere un maggiore controllo sulle tue vite. Sta giocando al fidanzamento piuttosto che indulgere in evasione.
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