Tre caratteristiche dell'assicurazione sanitaria ideale lo renderebbero particolarmente superiore agli accordi di assicurazione sanitaria che prevalgono oggi, come delineato nel mio recente libro, Priceless: Curing the Healthcare Crisis.
L'assicurazione sanitaria ideale è centrata sul paziente
Una buona parte dei nostri dollari sanitari verranno inseriti in conti che possediamo e controlliamo individualmente. I pazienti pagherebbero la maggior parte dei servizi medici da questi conti e i medici sarebbero liberi di agire come agenti per i loro pazienti piuttosto che per i pagatori di terze parti. Poiché i pazienti spenderebbero i propri soldi nel mercato medico, i medici sarebbero incoraggiati a diventare consulenti finanziari e consulenti sanitari. I medici competerebbero non solo sulla base del prezzo e della qualità, ma anche sulla base della fornitura di un buon rapporto qualità-prezzo.
L'assicurazione sanitaria ideale consente agli assicuratori di specializzarsi nel settore assicurativo
Una delle conseguenze della rivoluzione dell'assistenza gestita è che gli assicuratori sono stati trasformati in fornitori di assistenza. Spesso l'entità che paga le nostre spese mediche è la stessa entità che fornisce le nostre cure mediche. Questo sviluppo ha avuto tre conseguenze negative.
In primo luogo, quando le attività assicurative e sanitarie si fondono, i piani sanitari hanno incentivi perversi a negare le cure. L'eruzione di notizie che riportano le tragiche conseguenze della sottoprovisione dell'assistenza è la testimonianza di ciò che può andare storto. 1
In secondo luogo, quando la scelta dell'assicuratore è effettivamente anche una scelta di reti di fornitori, i consumatori devono prendere decisioni che sono umanamente impossibili. Idealmente, non si dovrebbe scegliere un cardiologo finché non si ha un problema cardiaco. Non si dovrebbe scegliere un oncologo fino a quando non si ottiene il cancro. Ma nel mercato di oggi, quando scegli il tuo assicuratore, allo stesso tempo scegli lo specialista del cuore e il tuo specialista del cancro, che tu ne sia consapevole o no.
In terzo luogo, la rivoluzione dell'assistenza gestita ha delegato a coloro che si trovano sul lato dei compratori del mercato (assicuratori) la responsabilità di forzare coloro che si trovano sul lato dei venditori (medici, amministratori ospedalieri, ecc.) A fornire assistenza in modo efficiente. In nessun altro mercato dipendiamo dagli acquirenti per dire ai venditori come produrre il loro prodotto. Indubbiamente, ci sono buone ragioni per cui altri mercati non sono organizzati in questo modo.
L'assicurazione sanitaria ideale, al contrario, consente agli assicuratori di specializzarsi in ciò che sanno fare meglio: valutare e gestire i rischi. Il lato dell'offerta del mercato sarebbe incoraggiato a organizzarsi in fabbriche mirate e adottare altre tecniche efficienti per produrre cure di alta qualità a basso costo. Il mercato sarebbe comunque libero di combinare assicurazioni e assistenza sanitaria laddove la combinazione ha un senso. Potrebbe risultare che per servizi specializzati come la cura del cancro, l'efficienza garantisce prodotti assicurativi specializzati. Un'assicurazione sanitaria ideale consentirebbe quegli sviluppi del mercato fornendo un meccanismo che consente alle persone di lasciare un pool assicurativo e unirsi a un altro (senza costi aggiuntivi) quando le loro condizioni di salute cambiano.
L'assicurazione sanitaria ideale è migliorata dal libero flusso di informazioni
Con il sistema attuale, l'informazione dei consumatori è una minaccia per la stabilità e la tranquillità del tipico personale pagatore di terze parti. Più pazienti imparano, più sono suscettibili di chiedere. Nell'assicurazione sanitaria ideale, al contrario, un'accurata informazione del consumatore è positiva. La ragione è che l'assicuratore e l'assicurato sono nella stessa squadra, con un interesse e un obiettivo simili: acquisire un buon valore in un mercato competitivo.
Inutile dire che i cambiamenti descritti qui richiederanno opportuni cambiamenti nella politica pubblica. Di questi, tre sono particolarmente importanti. 2
In primo luogo, la legge fiscale federale deve creare parità di condizioni tra l'assicurazione di terzi e l'autoassicurazione individuale attraverso i conti di risparmio sanitario. Come notato, abbiamo già fatto passi importanti in quella direzione. La preferenza individuale e la competizione di mercato, non le peculiarità della legge fiscale, dovrebbero determinare la divisione appropriata.
In secondo luogo, la legge fiscale federale deve creare parità di condizioni tra l'acquisto da parte del datore di lavoro e l'acquisto individuale di un'assicurazione sanitaria. Sebbene i datori di lavoro possano acquistare un'assicurazione sanitaria per i dipendenti con dollari al lordo delle imposte, le persone che acquistano la propria assicurazione non ricevono praticamente sgravi fiscali e devono pagare con dollari al netto delle imposte. (Un'eccezione a questa generalizzazione sono i lavoratori autonomi, che ottengono un parziale sgravio fiscale.) I datori di lavoro possono avere un ruolo importante da svolgere nell'aiutare le persone a ottenere l'assicurazione sanitaria, ma questo ruolo dovrebbe essere determinato dal mercato, non dalla legge fiscale.
Un terzo importante cambiamento deve essere implementato a livello statale. Molti datori di lavoro vorrebbero passare a un approccio a contribuzione definita per l'assicurazione sanitaria dei dipendenti. Di conseguenza, i dipendenti potrebbero entrare in una polizza di assicurazione sanitaria e rimanere lì, prendendo la loro copertura assicurativa con loro mentre viaggiano da un lavoro all'altro. L'assicurazione sanitaria personale e portatile è un'idea il cui tempo è arrivato.
Questi cambiamenti non risolveranno i nostri più importanti problemi di assicurazione sanitaria. Creeranno un ambiente legale in cui le persone, i loro datori di lavoro e i loro assicuratori, perseguendo i propri interessi, creeranno le istituzioni di cui hanno bisogno.
1. Un caso ben noto è stato profilato nel film Sicko. Vedi Linda Peeno, "Etica della cura gestita: la visione ravvicinata", preparata per il comitato della Camera dei rappresentanti degli Stati Uniti sul commercio, sottocommissione per la salute e l'ambiente, 30 maggio 1996.
2. Mark V. Pauly e John C. Goodman, "Crediti d'imposta per l'assicurazione sanitaria e conti di risparmio medi", Affari sanitari 14 (1995).