Quando incoraggio le persone a risparmiare per la pensione, molte persone ascoltano consigli per sacrificare bisogni, desideri e piaceri. Sono resistenti a rinunciare al consumo ora per il consumo più tardi.
Di fronte a questa resistenza, il compito convenzionale dell’economista convenzionale è di sgridare e istruire sul semplice compromesso tra il risparmio ora o la sofferenza più tardi nella vecchiaia. A volte il messaggio è gentile – per prendersi cura del proprio sé futuro – ma tutti i consigli derivano dal presupposto che il comportamento cambierà con un po ‘di conoscenza e di alfabetizzazione finanziaria.
Ma l’alfabetizzazione finanziaria viene fornita con una diagnosi implicita di malattia: l’inadeguatezza del reddito pensionistico è colpa della vittima. Il messaggio convenzionale è che se sei vecchio e indigente, è a causa delle scelte che hai fatto per soddisfare gli stimoli immediati e le scelte che hai fatto per essere finanziariamente analfabeti.
Ho trovato che questo approccio convenzionale porta ad una categoria di risposte emotive che sono più difficili da affrontare rispetto alla resistenza al risparmio ora per il consumo più tardi.
Faccio appello alla comunità clinica: come possono gli economisti e i consulenti finanziari affrontare la potente risposta alla vergogna?
La vergogna è completa. Attacca l’autostima e l’autostima e interferisce con i cambiamenti della vita, tra cui accumulare risparmi per la pensione e uscire dal debito.
La pianificazione finanziaria convenzionale e gli economisti che accusano la crisi di pensionamento di individui difettosi sono sbagliati, ma ogni persona nel mondo iperindividualista 401 (k) -IRA che riceve una valutazione finanziaria viene giudicata. Il Motley Fool, una popolare rubrica finanziaria, scrive, “non c’è niente come guardare uno smackdown su Oprah, quando rimprovera agli spettatori sfortunati di spendere i loro risparmi in denaro a Starbucks invece di acquistare un’assicurazione sanitaria per i bambini”.
Ecco la situazione La maggior parte delle persone (poco più della metà di tutti i lavoratori) non ha piani di pensionamento al lavoro. I piani pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro sono quelli in cui la maggior parte di noi può risparmiare abbastanza da integrare la sicurezza sociale. Mentre la sicurezza sociale è una base di reddito di un pensionato, una pensione ben finanziata richiede di più. Senza accumulare risparmi da soli – attraverso un conto pensionistico finanziato da un datore di lavoro o un piano di tipo 401 (k) – i nostri sé futuri saranno in crisi.
Un’intera industria di cottage è stata costruita attorno alla crisi del risparmio previdenziale. E la maggior parte dei libri di consulenza per la pensione si vendono per denaro, facendo vergognare il lettore. Ricorda Suze Orman. La vergogna è uno strumento potente e, nel peggiore dei casi, crea lavoratori scoraggiati e sgonfiati che ancora non possono risparmiare per la pensione.
Non sei responsabile per i tuoi risparmi pensionistici inadeguati. Dillo di nuovo e lascia che affondi. Non abbiamo cattive persone. Abbiamo un cattivo sistema. Un bug nel nostro sistema pensionistico è la struttura di investimenti rischiosi e ad alto costo e il modo in cui incentiva i manager finanziari. Se chiedi quanto costa il gestore o se hanno una fedeltà fiduciaria, non conoscono la risposta.
Lealtà fiduciaria significa essenzialmente un obbligo etico di mettere al primo posto le esigenze dei propri clienti. Un manager fiduciaria deve legalmente dare consigli che servano ai tuoi interessi, non ai loro. Sfortunatamente, gli standard professionali non sono abbastanza elevati su tutta la linea, e il manager medio ti darà consigli che avvantaggiano i profitti propri o della loro azienda.
L’amministrazione Trump ha indebolito il momentum Obama ha dovuto creare una regola fiduciaria per queste relazioni. Ma potresti non aver bisogno della relazione.
Il primo passo nel prendersi cura del proprio sé futuro non è assumere o ascoltare un manager finanziario. Un buon motto è “vai da solo, vai all’indice”. Con questo intendo scegliere i tuoi investimenti, purché siano indicizzati o fondi gestiti passivamente che seguono un indice azionario o obbligazionario. Un fondo che replica l’S & P 500, ad esempio, rispecchierà le prestazioni generali del mercato azionario nel suo complesso. Non sarai protetto dalle solite fluttuazioni. Andrà su e giù. Ma nel tempo, il mercato ha sempre guadagnato terreno.
Eliminare la debolezza che deriva dalla vergogna è sapere la verità: i risparmi individuali da soli non possono risolvere una crisi di risparmio. Riforme politiche che rafforzano la sicurezza sociale e Medicare e che spingono avanti piani che includono la copertura universale, investimenti congiunti. e rendite vitalizie (come il mio piano per conti pensionistici garantiti, o GRA). *
Il risparmio per la pensione nell’attuale sistema americano è costruito per essere fonte di confusione, in cui quasi tutti sentono di aver bisogno di un consulente e dove i consulenti finanziari e gli esperti incolpano la vittima. Quindi conosci due cose. In primo luogo, puoi aiutare te stesso a investire in fondi indicizzati e risparmiare il più possibile. Secondo, sappi che non puoi fare da solo. Devi unirti agli altri per una soluzione collettiva. I nostri sé futuri hanno bisogno del tuo aiuto.
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* I GRA creano conti universali individuali finanziati dai contributi dei datori di lavoro e dei dipendenti e un credito d’imposta rimborsabile per tutta la carriera di un lavoratore. Invece di sostenere il rischio del solo mercato, ai lavoratori viene garantito il loro contributo alla pensione con il sostegno del governo. Possiamo preoccuparci e difendere il nostro futuro se stessi chiamando i funzionari eletti per creare GRA .
