Dopo la laurea al college con una laurea di Batchelors in Psicologia, non sono andato direttamente alla scuola di specializzazione. Invece, ho deciso di capitalizzare la mia attività minore avventurandomi nel mondo finanziario dove ho lavorato come analista per diversi anni. Questo avveniva molto tempo prima che si verificasse la crisi finanziaria, quando le banche mantenevano i loro mutui commerciali e ipotecari, il che significava che volevano sapere se l'azienda o la famiglia che stava richiedendo il prestito fosse effettivamente meritevole di credito. E così ho trascorso molto tempo ad analizzare i bilanci (dichiarazioni di attività e passività) e le dichiarazioni di reddito (entrate e uscite) al fine di formulare raccomandazioni in merito all'affidabilità creditizia dell'impresa. Ho anche seguito corsi e letto molto sulle strategie di finanza personale.
In questo blog, voglio condividere con voi tre consigli che hanno fatto la differenza nel modo in cui ho pensato, guadagnato, speso e investito denaro.
Probabilmente pensi di sapere già la differenza, che una risorsa è ciò che possiedi e una responsabilità è ciò che devi. Ma rivisitare la tua definizione di bene per significare "qualcosa che mette i soldi in tasca" e la responsabilità di significare "qualcosa che prende soldi di tasca mia", come raccomanda Rich Dad, l'autore di Poor Dad Robert Kiyosaki, cambierà il tuo modo di pensa ai soldi.
Kiyosaki sottolinea che i ricchi acquistano beni, i poveri si impantanano in passività e spese, e la classe media acquista debiti a credito mentre il pensiero pensa che siano beni. Usando la definizione di Kiyosaki, la tua laurea è una risorsa se ti permette di ottenere un lavoro che ti mette soldi in tasca su base regolare. Una barca, una borsa Coach, un orologio Rolex: queste sono tutte passività: hanno preso i soldi di tasca tua. Se li hai acquistati a credito, continuano a prendere i soldi di tasca tua. Per darvi un altro esempio, una fotocamera acquistata a credito solo per divertimento è una responsabilità che tiene fuori i soldi dalla tasca. Una fotocamera acquistata con denaro e utilizzata per scattare foto che vendi su iStock.com o Flicker è un vantaggio perché indirizza un flusso di denaro in tasca. Se lo hai acquistato a credito, è ancora una risorsa se i soldi che guadagni dalla vendita delle foto superano i tuoi pagamenti.
La maggior parte delle persone ha un programma di flusso di cassa che assomiglia a questo: Guadagna denaro dal tuo lavoro, paga le spese, compra cose, e poi, se c'è qualcosa rimasto, metti da parte dei soldi. Questo è il modo più sicuro per rimanere intrappolati nel tapis roulant finanziario.
Soprattutto, assicurati di aver accantonato almeno una somma equivalente a 6-8 mesi di spese nel caso tu perdessi il lavoro, come raccomanda Suze Orman. Altrimenti, potresti trovarti per sempre dietro la curva quando si tratta di solvibilità finanziaria, osservando i tuoi sogni di sicurezza finanziaria che rimangono per sempre al di là della tua portata.
Altrettanto importante è che hai un piano per "pagare te stesso prima" , cioè, investire parte del tuo reddito in attività che ti rimettono i soldi in tasca. Più lo fai, più soldi ti arriveranno e meno sarai dipendente dal tuo stipendio per far quadrare i conti. Esempi tipici sono le attività on-line o le royalties da libri o musica che hai scritto. Il trucco è assicurarti che le tue fonti di reddito alternative non si trasformino in secondi o terzi lavori. E questo di solito significa investire saggiamente i tuoi soldi in modo che i tuoi soldi funzionino per te e non viceversa.
Quali sono i modi migliori per far funzionare i tuoi soldi per te? Un recente sondaggio Gallup ha chiesto agli americani di scegliere l'opzione migliore per gli investimenti a lungo termine: immobili, azioni e fondi comuni di investimento, oro, conti di risparmio e CD o obbligazioni. I vincitori erano immobili (30%), azioni e fondi comuni di investimento (24%) e oro (24%). Solo il 14% degli americani ritiene che i conti di risparmio costituiscano buoni investimenti, e ancor meno credono che le obbligazioni siano una buona scommessa (6%).
Gli americani sono razionali quando prendono una visione così debole dei conti di risparmio, dei CD e delle obbligazioni. Perché? Perché, mi spiace dirlo, questi veicoli d'investimento sicuri e consacrati non sono più investimenti fattibili per la crescita della ricchezza. Conti di risparmio utilizzati per pagare tra il 5 e il 5 ½ per cento. I certificati di deposito hanno guadagnato circa il 7%. Le obbligazioni statunitensi hanno pagato il 4%. Oggi i conti di risparmio pagano meno dell'1%, i CD pagano tra l'1-2% e le obbligazioni statunitensi pagano meno del 2 ½% (a seconda della scadenza). Dato che i prezzi salgono inevitabilmente nel tempo, tenere i tuoi soldi in questi veicoli di investimento significa essenzialmente che perderanno il potere d'acquisto nel tempo. A meno che non venga approvata una legge che impone alle banche di pagare tassi di interesse migliori sui conti di risparmio personali e sui CD, dovrai cercare altrove per far crescere i tuoi soldi.
Gli americani tendono a fidarsi più del mercato immobiliare del mercato azionario, nonostante la crisi dei mutui subprime che ha provocato la crisi economica globale del 2008. Questo perché l'americano medio tende ad avere più esperienza con il settore immobiliare che con il mercato azionario, solitamente attraverso la proprietà della casa. Secondo il sondaggio Gallup, gli americani con redditi più alti sono più propensi a dire di possedere la propria casa, con l'87%, seguiti dagli americani medi (66%) e a basso reddito (36%). I proprietari di case (33%) sono anche più propensi degli affittuari (24%) a dire che gli immobili sono la scelta migliore per gli investimenti a lungo termine.
Il problema è che la tua residenza mette i soldi in tasca solo permettendoti di rivendicare interessi ipotecari come detrazione sulle tue imposte sul reddito. La ricchezza che acquisisci possedendo una casa è uguale a quello per cui puoi vendere la tua casa, meno quello che devi alla tua casa, che è chiamata equità domestica. Ma devi vendere la tua casa (o ottenere un mutuo inverso) per toccare quei soldi. È possibile prendere a prestito contro tale patrimonio tramite un prestito a casa, ma quello conta ancora come denaro preso in prestito. E vivere con denaro preso in prestito è una strategia disastrosa che ha portato molti americani a bancarotta.
Per fare del bene immobile un bene in termini di Kiyasaki, ha bisogno di mettere soldi in tasca su base regolare. Ci sono due modi in cui gli americani della classe medio-alta raggiungono questo obiettivo. In primo luogo, acquistano una proprietà e la affittano ad altri per vivere o condurre affari. Gli affittuari li pagano mensilmente. Se l'affitto che il proprietario addebita è superiore all'importo che il proprietario sta pagando per interessi ipotecari, tasse patrimoniali, assicurazioni e riparazioni, allora la proprietà è davvero un bene, fornisce un flusso di cassa positivo. Il secondo modo in cui gli americani investono nel settore immobiliare è quello di acquistare un "fissatore-superiore", rinnovarlo e venderlo a un prezzo più alto. Questa è chiamata proprietà "flipping".
E questo ci porta al mercato azionario. Forse, come molti americani, trovi l'idea di investire nel mercato azionario scoraggiante. Bene, state tranquilli, siete già lì. Hai una pensione o 401k al lavoro? Bene, quel denaro è indubbiamente investito nel mercato azionario. Secondo il sondaggio Gallup, gli americani con reddito più elevato sono i più propensi a possedere azioni (82%), seguiti da americani medi (57%) e a reddito inferiore (16%).
Il modo più sicuro per investire in azioni è attraverso i fondi indicizzati. Si tratta di fondi comuni di investimento progettati per tracciare un particolare indice di mercato, come l'S & P 500.
Un altro modo è quello di acquistare "titoli bed-rock", a volte indicati anche come "vedove e orfani" perché sono considerati investimenti sicuri, come General Electric o Johnson & Johnson.
Ciò che non dovresti fare, a meno che tu non abbia una formazione completa nello "sport", è impegnato nel trading giornaliero o in altre negoziazioni di titoli a breve termine. Né dovresti automaticamente affidarti completamente alla tua banca o società di brokeraggio, supponendo che operino tenendo conto dei migliori interessi finanziari dei loro clienti. Nel mio prossimo blog, daremo un'occhiata più da vicino a come gli investitori onesti possono cadere preda di traders esperti.
Copyright Dr. Denise Cummins, 23 maggio 2014
Il dott. Cummins è uno psicologo ricercatore, un membro dell'Associazione per la scienza psicologica e l'autore del buon pensiero: sette idee potenti che influenzano il modo in cui pensiamo.
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