In due post recenti ho discusso le idee per liberare il medico e liberare il dipendente dalle trappole dell'attuale sistema sanitario. In questo post mi rivolgo a liberare i pensionati. Per ulteriori informazioni, consultare il mio libro, Priceless: Curing the Healthcare Crisis (The Independent Institute, 2012).
Ci sono 78 milioni di baby boomers, e un numero molto grande di loro ha il pensionamento nelle loro menti. Se il passato è una guida, oltre l'80% di loro andrà in pensione prima di diventare idonei per Medicare (all'età di 65 anni). Sebbene circa un terzo dei lavoratori statunitensi abbia una promessa di assistenza sanitaria post-pensionamento da un datore di lavoro, quasi nessuna di queste promesse è finanziata e, come nel caso delle società automobilistiche, potrebbero non essere completamente onorate.
Di conseguenza, milioni di pensionati si troveranno ad acquistare la propria assicurazione nel mercato individuale. Lì affronteranno alcune spiacevoli realtà, che per molti di loro potrebbero venire come uno shock:
• Mentre i datori di lavoro pagano in genere circa il 75% del premio sul lavoro, questi pensionati dovranno pagare il 100% del premio con le proprie tasche.
• Considerando che la quota del premio pagato dai dipendenti tende ad essere la stessa, indipendentemente dall'età, i premi assicurativi individuali per, ad esempio, un sessantenne sono spesso cinque o sei volte più alti di quelli di un ventenne.
• Considerando che i datori di lavoro sono obbligati ad accettare dipendenti nei loro piani sanitari e ad addebitare gli stessi premi indipendentemente dallo stato di salute, le persone nel mercato individuale sono generalmente sottoposte a sottoscrizione medica. Possono essere addebitati premi più alti a causa di una condizione di salute; possono essere esclusi o essere completamente esclusi dalla copertura. Se sono costretti a entrare in una riserva di rischio, potrebbero dover affrontare periodi di attesa e premi più elevati.
In generale, il diritto tributario, il diritto del lavoro e la legge sui benefici per i dipendenti favoriscono il dipendente attivo e discriminano il pensionato. Ad esempio, qui ci sono tre barriere politiche pubbliche che si frappongono tra i pensionati anticipati e l'assicurazione sanitaria a prezzi accessibili:
• I datori di lavoro non possono versare contributi premium all'assicurazione individuale dei loro pensionati con dollari non tassati.
• I pensionati devono pagare i loro premi con dollari al netto delle imposte.
• Non esiste un modo semplice per i datori di lavoro e i dipendenti di risparmiare (esentasse) per le future spese mediche, comprese le spese di pensionamento.
Le promesse del datore di lavoro dell'assistenza post-pensionamento di solito sono una proposta "tutto o niente". Cioè, i datori di lavoro possono mantenere i loro pensionati nel loro piano assicurativo di gruppo, pagando le spese con i dollari prima delle tasse, oppure non possono fare nulla. È difficile essere in mezzo. Se un datore di lavoro non può permettersi, diciamo, $ 12.000 per la copertura familiare per un pensionato, il datore di lavoro non può dividere la differenza e contribuire $ 6.000 all'assicurazione individuale di proprietà del dipendente. Tale contributo sarebbe considerato come reddito imponibile.
Le ovvie soluzioni a questi problemi sono: (1) consentire ai datori di lavoro di fornire contributi (ad esempio, al Conto di risparmio sanitario di un pensionato); (2) consentire ai pensionati di pagare la loro quota di premi con dollari al lordo delle imposte; e (3) consentire ai dipendenti attivi e ai loro datori di lavoro di risparmiare le tasse senza conoscere che dovranno affrontare il problema delle cure post-pensionistiche. [1]
[1] Pamela Villarreal e Devon M. Herrick, "Costo dell'assistenza sanitaria durante il pensionamento", Centro nazionale per l'analisi delle politiche, breve analisi n. 660, maggio 2009.
