Megan Johnson, una madre single non autosufficiente a Dallas, ha avuto forti dolori al fianco e alla schiena, appena sotto le costole. Il suo dottore ha detto che erano probabilmente calcoli renali, ma sarebbe necessaria una scansione TC per confermare la diagnosi. Il medico di Megan le ha dato il nome di un dipartimento di radiologia ambulatoriale vicino a casa sua. Una chiamata all'ospedale ha rivelato che la sua parte del costo sarebbe superiore a $ 2,800. Poiché l'assicurazione sanitaria di Megan aveva una franchigia di $ 5.000, decise di porre alcune domande: ne ho davvero bisogno? È meno costoso altrove?
Una rapida ricerca di HealthcareBlueBook.com ha confermato che un prezzo ragionevole per una TAC addominale era di circa $ 800 – non $ 2.800. Più ricerche online hanno identificato dozzine di centri di imaging medico, incluso uno vicino all'ambulatorio del medico. Il prezzo negoziato dalla compagnia di assicurazioni era di $ 407, una frazione del prezzo iniziale dell'ospedale quotato. Megan è riuscito a risparmiare quasi $ 2,400 semplicemente facendo una piccola ricerca online.
L'esperienza di Megan non è unica. Un numero crescente di pazienti paga direttamente la maggior parte, o tutto, delle loro spese mediche in questi giorni. Come Megan, stanno trovando modi per aumentare ulteriormente i loro dollari di assistenza sanitaria.
Un problema che devono affrontare: scoprire quali sono i costi per i servizi sanitari prima che decidano di acquistare. Anche se rappresenta un sesto dell'economia statunitense, l'assistenza sanitaria è difficile da acquistare in tutto tranne una piccola percentuale di acquisti di assistenza sanitaria. Per la maggior parte, nessuno vede mai un prezzo reale per i servizi sanitari, non i medici, non i pazienti, non i datori di lavoro, non i dipendenti.
La ragione per cui i pazienti non vedono mai i prezzi è dovuta al fatto che i pagatori di terze parti (compagnie assicurative, datori di lavoro e governo) negoziano con i fornitori, lasciando ai pazienti una piccola co-paga sotto l'assicurazione tradizionale. Poiché nessuno vede quali servizi costano, le persone hanno tutti gli incentivi per sovra-consumare e gli operatori sanitari a sovra-fornire, con conseguente spreco di preziose risorse sanitarie. E senza prezzi reali, non vi è alcuna base per i pagatori di terze parti o per chiunque di negoziare i prezzi più bassi possibili.
Recentemente, tuttavia, sempre più datori di lavoro stanno incoraggiando i propri dipendenti a fare acquisti per l'assistenza sanitaria nel modo in cui acquistano la spesa. Per incoraggiare tale attività, i datori di lavoro stanno consentendo ai loro dipendenti di gestire più dei propri dollari di assistenza sanitaria per mezzo di un conto di risparmio sanitario.
L'idea alla base di una HSA è semplice: invece di dare tutti i tuoi dollari di salute a una compagnia assicurativa o al governo, metti alcuni di quei dollari in un conto che possiedi e controlli.
Ciò riduce la spesa per sprechi di assistenza sanitaria perché persone come Megan che spendono i propri soldi ottengono spesso i prezzi più bassi, e possono anche decidere se vogliono davvero acquistare quei servizi. Un recente studio di Rand Corp ha rilevato che i pazienti con piani HSA riducono le spese mediche di circa il 30%, senza influire negativamente sulla loro salute.
I depositi in un conto HSA sono fatti con dollari pretax. Non è previsto un pagamento forfettario mensile o obbligatorio. Per il 2013, possono contribuire con un massimo di $ 3,250 per un individuo e $ 6,450 per una famiglia. L'interesse guadagnato su quei fondi è esente da tasse, simile all'IRA.
Poiché possono mettere da parte i soldi per le spese di assistenza sanitaria, i titolari di conti HSA sono incentivati ad acquistare una politica sanitaria altamente deducibile, che ha un premio inferiore rispetto ai piani di copertura completi.
Quando gli individui hanno bisogno di cure, spendono prima dal proprio conto HSA, pagando la tariffa negoziata dall'assicuratore o meno se riescono a trovarla. Se esauriscono i loro fondi HSA prima di raggiungere la loro polizza assicurativa deducibile, pagano di tasca propria.
Una volta raggiunta la polizza deducibile dalla polizza, l'assicurazione paga tutti i costi annuali rimanenti dopo che i pazienti hanno raggiunto il loro massimale. Nel 2012, la franchigia minima è di $ 1.200 (individuale) e $ 2.400 (famiglia), ma le franchigie potrebbero variare diverse migliaia di dollari in più.
I pazienti possono essere sicuri di ricevere un prezzo equo nello stesso modo in cui si assicurerebbero di ricevere un prezzo equo per qualsiasi bene, chiamando in giro e imparando i diversi prezzi praticati dai vari fornitori. Strumenti online, come HealthcareBlueBook.com, aiutano le persone a confrontare i prezzi.
I critici si chiedono se i pazienti hanno le conoscenze e l'intelligenza necessarie per prendere buone decisioni, se i pazienti rinuncino alle cure necessarie o alle cure eccessive, e come le persone negozieranno i prezzi quando sono malati. In effetti, gli HSA stanno avendo il maggiore impatto sui provider.
Quando i dollari dell'assistenza sanitaria sono nelle mani del paziente, quelli sul lato dell'offerta del mercato – medici, ospedali e laboratori – competono per quei dollari riducendo il prezzo, aumentando la qualità e rendendo le cure più accessibili. Gli esempi includono Rx.com (il primo commercio di farmaci per corrispondenza online), MinuteClinic (la prima catena clinica walk-in), Teladoc (il primo servizio di consultazione telefonica) e il prezzo di $ 4 di Walmart per i farmaci con obbligo di prescrizione medica.
È importante tenere presente che i pazienti vincono quando i fornitori sono liberi di offrire prezzi trasparenti e competitivi. L'aumento della concorrenza incoraggia una maggiore qualità e un servizio migliore per i consumatori. Per ulteriori informazioni su forme pratiche, realistiche e praticabili di copertura universale, leggi il mio libro recente, Priceless: Curing the Healthcare Crisis.
